Forradalmi újítás előtt állunk. Ha van internet- vagy mobilbankunk: hétfőtől (2020. 03.02.) öt másodperc alatt átmegy az eseti utalásunk. Bizonyos élethelyzetekben jól jön majd ez a gyorsaság, bár a bankkártyás fizetést még nem helyettesíti. Külön tennivalónk ugyan nincs ezzel, de azért ha a jövő héten ilyen utalást indítunk, a biztonság kedvéért érdemes azonnal ellenőrizni a számlatörténetben, hogy minden rendben ment-e. 

Sebességváltás

Képzeljük el, hogy szombaton látjuk meg álmaink lakását, de csak akkor lesz a miénk, ha azonnal előteremtjük a több milliós foglalót. Hétfőtől kezdve nem muszáj ehhez készpénzt felhajtani a föld alól is, hanem például egy banki mobilapplikáció segítségével azonnal elutalhatjuk a pénzt, és az összeg másodpercek alatt megjelenik az eladó számláján. Többek között ezt hozza az azonnali fizetési rendszer (AFR), amely többéves előkészület és  nyolc hónapos halasztás után március 2-án indul a magyar bankszektorban. 

Lényege, hogy legfeljebb tíz millió forint összegben, a forintszámláról indított belföldi eseti utalásunk az év minden napján, 24 órában, legfeljebb 5 másodperc alatt célba ér. Eddig hétköznap hivatalosan négy – a gyakorlatban inkább 1,5-2 – óra volt az átfutási idő. Munkaidőn kívül, valamint hétvégén azonban fél napot vagy napokat kellett várni az adott ügy elintézésére. A jövőben ezzel a késedelemmel nem kell számolni, hiszen az átutalt összeg azonnal megjelenik a címzett számláján. Az ügylet sikerességéről pedig visszajelzést is kapunk. Lényeges, hogy ehhez semmit sem kell tennünk, nincs szükség semmilyen előzetes beállításra vagy szerződéskötésre: a feltételeknek megfelelő megbízások automatikusan az AFR-ben, azaz öt másodpercen belül teljesülnek majd.

A lakossági ügyfeleknek fontos tudni, hogy csak az elektronikus csatornán, vagyis az internetbankon vagy mobilbankon beérkező fizetési megbízásokat teljesítik a bankok azonnal. A bankfiókban adott megbízások továbbra is a régi rendszerben teljesülnek. Arra se számítson senki, hogy ezentúl a béreket és a nyugdíjakat is azonnal fizetik. A kötegelten érkező számlákat – mint például a bérfizetések, családi pótlékok – és a csoportos beszedéseket továbbra is a napközbeni, a nyugdíjakat pedig az éjszakai átutalási rendszerben utalják. Az ütemterv szerint a bérek szeptember elsejétől érkezhetnek öt másodpercen belül, és 2-4 év múlva lesz minden téren azonnali az átutalás. 

Kell hozzá bizalom

Bár egyáltalán nem kötelező igénybe venni, további újdonság, hogy a jövőben nemcsak bankszámlaszámra lehet majd azonnali utalást kezdeményezni, hanem másodlagos számlaazonosítókra is. Ez utóbbi lehet e-mail cím, országkóddal együtt megadott mobiltelefonszám vagy adóazonosító jel (vállalatok esetében adószám). Ez megkönnyíti az utalás menetét, nem kell megjegyezni a 16 vagy 24 tagból álló számlaszámot. Ez persze csak akkor működik, ha az ügyfél, akinek a pénzt küldjük, az említett azonosítókat előzetesen regisztrálta a bankjánál. Olyan esetben lehet ez hasznos, ha például az éjszaka közepén felhív minket a tinédzser gyermekünk, hogy nem tudja kifizetni a taxit, és nem tudja a saját számlaszámát kívülről, de a másodlagos azonosítója a mobilszáma. Ilyenkor a netbank vagy a mobilbank felületén a címzett helyére beírjuk a mobilszámot, és öt másodpercen belül a gyerekünknél van a pénz.  

Akit ez a megoldás érdekel, magának kell ezt elintéznie, és bankja válogatja, hogy személyesen vagy online regisztrálhatja az adatokat. Érdemes lesz minél hamarabb lépnie, mert most még ingyenes a szolgáltatás, de több banknál látható, hogy később lesz ennek külön díja, amley 1000-2000 forint körül alakulhat. Egy másodlagos azonosítót csak egyetlen számlához köthetünk, még akkor is, ha különböző bankokról van szó. Ezért nem kérdés, hogy hova megy az átutalás. Ugyanakkor nagyon oda kell figyelnünk a pontos számlaszámra, telefonszámra vagy e-mail címre, amikor utalunk, hiszen nincs idő azonnali korrekcióra. Ha mégis bekövetkezik a baj, és véletlenül rossz helyre vagy rossz összeget utaltunk, akkor az utalást vissza kell hívni a bankfiókban, a telefonos ügyintézői szolgáltatáson vagy az internetbankon keresztül.

Szakemberek arra hívják fel a figyelmet, hogy másodlagos azonosítónak érdemes inkább privát mobilszámot vagy e-mail címet megadni, a céges számok és címek ugyanis egy esetleges munkahely-váltás esetén problémát jelenthetnek. A bankok kötelesek évente egyeztetni a banktitoknak minősülő adatokat az ügyféllel. A jegybank szakemberei váltig állítják, a másodlagos azonosítók használata biztonságos, attól még, hogy valaki ismeri a mobilszámunkat, vagy az e-mail-címünket, nem tud hozzáférni a pénzünkhöz. Ettől még előfordulhat, hogy kiberbűnözők hamis banki applikációk, mobiltelefonra specializálódott rosszindulatú pénzügyi szoftverek és hamisított sms-üzenetek elleni technikai támadásokkal élnek majd abban a reményben, hogy a pénzintézetek nem készültek fel a veszélyekre – figyelmeztettek az EY tanácsadói egy konferencián.  

Ha valaki nem bízik eléggé a másodlagos azonosítóban, akkor nem kell megadni azokat, illetve bármikor töröltetheti őket. Ehhez az újításhoz egyébként kezdetben a banki szakemberek egy része is bizalmatlanul állt hozzá, valószínű, hogy inkább a fiatalok látnak majd benne fantáziát.

A jövő zenéje

Érdekes kiegészítő újítás lesz még a fizetési kérelem, ami valószínűleg a legtöbb fejtörést okozza majd az embereknek. És a bankoknak is. Úgy tudjuk, hogy ezzel a szolgáltatással nem nagyon indulnak el hétfőn, igaz, nem is kötelező számukra ez a fejlesztés, csak ajánlott. Az új rendszerben megtehetjük, hogy fizetési kérelmet küldünk egy mobilszám vagy e-mail-cím ismeretében gyakorlatilag bárkinek, és az üzenetünkben azt kérjük, hogy utaljon át nekünk egy bizonyos összeget. A kérelemről a fizető fél értesítést kap (valószínűleg sms formájában), amelyet elfogadhat, vagy elutasíthat. Kérdés, hol lehet ezt a szolgáltatást jól használni. Szakértők szerint leginkább a sárga csekket vagy a csoportos beszedési megbízást válthatjuk ki vele. Így például az ELMŰ küldhet majd fizetési kérelmet az áram havi díjára, és ha azt “leokézzuk”, akkor megy az azonnali fizetés. Maga a technológia azonban még annyira kiforratlan, hogy a mindennapi életben nehéz elképzelni olyan életszerű helyzetet, amikor ez jól működik, és kiválthatná a bankkártyát vagy a készpénzt.

Érdemes még szót ejteni a QR-kódos utalás lehetőségéről: a szolgáltató kinyomtat majd egy papírt az egyedi QR-kóddal, a vásárló pedig beolvassa a kódot a mobil segítségével, és utal, ami öt másodpercen belül meg is érkezik a címzetthez. Ez a megoldás azoknál a  kiskereskedőknél tehet jó szolgálatot, ahol nincs kártyaelfogadó terminál, a vásárlónak pedig nincs készpénze. 

Mire jó ez az egész? 

A világban több mint 40 országban működik hasonló AFR-rendszer. Ügyfélként számunkra azért lehet ez érdekes, mert így azonnal fizethetünk, gyakorlatilag bárkinek és bármikor, ha van internetünk, és net- vagy mobilbankunk. A magyar kormány és a jegybank a pénzforgás gyorsulását várja ettől, illetve azt, hogy ez újabb löketet ad a gazdaságnak, és visszaszorul a készpénzforgalom. 

Az AFR-ben történő utalásokért nem számlázhatnak magasabb díjat a bankok, nincs tehát plusz költség. A bankok ehhez kapcsolódóan új, olcsóbb számlacsomagokat is kidolgoznak, amelyek  “nagyszámú” ingyenes átutalást tartalmazhatnak, de ehhez a lakossági tranzakciós illeték eltörlését kérik a kormánytól – egyelőre hiába. A lakossági elektronikus pénzforgalom utáni tranzakciós illetéket a bankok fizetik az államnak, ebből évi tízmilliárd forint bevétele van a költségvetésnek. Ha ez eltűnne, akkor a bankok kedvezőbb feltételekkel kínálhatnának csomagokat az ügyfeleiknek – érvelnek a pénzintézetek. Így viszont kisebb összegeknél nem feltétlenül vonzó az új rendszer használata, hiszen ki akar néhány ezer forintos átutalásnál több száz forintos költséget vállalni, akkor már inkább marad az ügyfél számára ingyenes bankkártya vagy a készpénz. 

Kérdés, hogy a bankok mennyire készültek fel az első napokra, bírják-e majd a terhelést. A tranzakció végrehajtására ugyanis maximum 20 másodperc áll rendelkezésre, ha bármely oknál fogva túllépik ezt az időt, a megbízás nem teljesül. A bankrendszerben feladott utalások nagy részét teszik ki azok az egyedi utalások, amelyek automatikusan felgyorsulnak március 2-tól. Szakértők szerint napi átlagban több százezer tranzakcióról lehet szó, ezért attól tartanak, hogy az első napokban lehetnek problémák. Ráadásul a bankok felkészültségi szintje nem teljesen azonos. Információink szerint akadt olyan bank, amely egy időben azt tanácsolta az ügyfeleinek, hogy ha lehet, még a március 2-át megelőző napokban utaljanak el mindent. Ha pedig a jövő hétre csúszna az ügylet, akkor inkább értéknapos megbízást (a beérkezés napját követő, vagy annál későbbi terhelési napot tartalmazó átutalási megbízás) adjanak, mert annak nem kell azonnal teljesülnie. A jegybank ugyanis büntet, ha az AFR-rendszerben feladott utalásoknál nem teljesül a néhány másodperces határidő. Úgy tudjuk, a pénzintézetek szerettek volna még 2-3 hónap felkészülési időt, mert valóban komoly és kötelező fejlesztésről van szó, összesen 30-40 milliárd forintot költöttek az új rendszerre. Nehéz megmondani, az első napokban mire lehet számítani, az ügyfelek mindenesetre jól teszik, ha az első időkben a számlatörténetükben is ellenőrzik, hogy minden utalásuk a tervek szerint ment-e el. Ha valamiért nagy káosz ütne be, nem kizárt az a megoldás, hogy egyes bankok átmenetileg visszaállnak a napközbeni utalásra, és vállalják ezért a büntetést. Mindazonáltal mindenki a sima indulásban bízik.